2022-12-22

[札幌]今、マイホームを考える⑧

大石夏生

【北海道／札幌中央支店】

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～住宅ローンの頭金はいくら必要？前編～

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こんにちは

土屋ホームトピア札幌中央支店のスタッフ大石です。
先日無事中古住宅購入の契約を済ませ、賃貸の解約や引っ越し準備に追われています…
注文住宅と違い、中古住宅の購入になるとリフォームなどがなければとてもスピーディーなのだな、と実感しました。

さて、今回は「住宅ローン」のお話です。

住宅を購入する際、多くの人が住宅ローンを組みます。
住宅ローンを組む場合、考えなければいけないことはいくつかありますが
その一つに『頭金を入れるか否か』という問題があります。

頭金を入れずに借り入れできる住宅ローンもありますが、そもそも頭金とはどのような役割があって、どれくらいの金額必要なのでしょうか？

住宅ローンの「頭金」の役割とは？

住宅の購入額はほとんどの場合数千万円となることも多く、人生の中で大きな買い物となります。
中には全額を自己資金で支払う人もいますが、多くの人が住宅ローンを利用します。

以前の住宅ローンは、物件価格をすべて借りることができずに一定の自己資金でその分を支払う必要がありました。
『頭金』とは、その自己資金のことを指します。
しかし、最近の住宅ローンは“フルローン”といって頭金なしでも借りられる商品もあります。

そのような商品もあるなか、頭金を入れるメリット・デメリットは何なのでしょうか？

頭金を入れるメリット・デメリット

頭金を入れるメリットは大きく2つあります。

≪ 総返済額を減らすことができる ≫
頭金を多く入れると、その分借入額を少なくすることができます。
当然お金を借りると、金利が掛かります。

返済期限・金利が同一であれば借入額を少なくすれば、月々の返済額も減りますし総返済額も少なくすることができます。

≪ ローンの審査に通りやすくなる ≫
住宅ローンの審査の過程で頭金が多いことは有利になることがあります。

優遇金利の幅が大きくなったり、借入限度額が増えるといったケースです。
反対に頭金ゼロでは審査が通らなかった、というケースもあります。

そのほかにも頭金の割合が高いと金利が安くなる、というような商品があるローン会社もあるので、メリットを比較しながらローン会社を選ぶことも大切です。

デメリットに関しても大きく２つ挙げられます。

≪ 手持ちの資金が少なくなる ≫
頭金には預貯金を使うケースがほとんどです。
そのため頭金の額を増やすほど預貯金は減少していきます。

住宅購入後に病気やケガ、リストラや転職で収入減少するような事態になるかもしれません。
そのため預貯金は生活費３か月分又は１年分程度手元に残しておくのが良いでしょう。

≪ 住宅ローン減税の恩恵が少なくなる ≫
住宅ローン減税とは、住宅ローンを借り入れている人の“年末残高”の額に応じて所得税（＋住民税の場合もある）を控除する制度です。

控除率は0.7％なので、例えば年末のローン残高が2500万円だった場合、控除額は17万5000円になります。
頭金を多く入れると借入額・ローン残高が少なくなるので、おのずと控除金額も低くなります。

今回はメリット・デメリットについてご説明しました！

人生で“お家を買う”というイベントは何度も訪れるわけではありません。
そのため、知らないことも沢山あり不安な気持ちになることもあるとありますよね。

土屋ホームトピアでは、土屋グループのネットワークを活かして「資金計画」なども一緒にサポートできる体制がありますので、ぜひお気軽にご相談ください。

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